Krankenzusatzversicherung als Baustein der privaten Vorsorge

 

Faktoren für die Berechnung der Beiträge und Kosten

Die Beitragshöhe in der privaten Krankenzusatzversicherung wird ähnlich wie beim Abschluss einer privaten Krankenvollversicherung in Abhängigkeit folgender Faktoren berechnet:

• gewählter Leistungsumfang
• Eintrittsalter des Versicherten
• individueller Gesundheitszustand

Da sich mit steigendem Alter auch die Krankheitsgeschichte verlängert, gilt hier der Grundsatz: Je früher Sie eine Krankenzusatzversicherung abschließen, desto günstiger sind die laufenden Kosten Ihrer Police. Es ist daher ratsam, die Angebote auf dem Markt für Krankenzusatzversicherungen einem ausführlichen Vergleich zu unterziehen.

Policen mit und ohne Gesundheitsfragen

In den meisten Fällen müssen Versicherungsnehmer ihren Versicherer im Rahmen einer Gesundheitsprüfung über Vorerkrankungen, Unfälle oder vergangene Krankenhausaufenthalte informieren. Dabei sollten Sie alle erforderlichen Angaben stets gewissenhaft und wahrheitsgemäß mitteilen, da Versäumnisse im Zweifelfall zu Problemen bei der Leistungsabrechnung mit dem Anbieter führen können. 

Unter Umständen können Sie aber auch in den Genuss einer Zusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung kommen. Dies ist beispielsweise bei der Auslandskrankenversicherung der Fall. Zudem machen Versicherer mittlerweile auch Angebote für eine Vielzahl anderer Ergänzungsversicherungen ohne vorherige Gesundheitsfragen. In diesem Fall kalkulieren die Versicherer dann nach allgemeinen Risiken.

Darüber hinaus sind auch Zusatzversicherungen für Sehhilfen wie beispielsweise Brillen oder Kontaktlinsen sehr stark nachgefragt. Doch auch stationäre Zusatzversicherungen wie die freie Krankenhauswahl und ambulante Leistungen beim Heilpraktiker, für Naturheilverfahren oder für Heilmittel erfreuen sich immer größerer Beliebheit.

 

Die Krankenhaustagegeldversicherung als Ergänzung

Um Kosten zu sparen, wurden in den vergangenen Jahren zunehmend Leistungen aus dem Katalog der gesetzlichen Krankenkassen gestrichen. Dadurch entstehen Versorgungslücken für den Krankenhausaufenthalt, welche die Versicherten über eine private Vorsorge ausgleichen müssen.

Versicherten in der gesetzlichen Krankenversicherung ist gesetzlich ein Anspruch auf Krankengeld zugesichert. Dennoch sollte beachtet werden, dass gesetzlich Versicherte bei einem Krankenhausaufenthalt verpflichtet sind, maximal 28 Tage des Jahres zehn Euro pro Tag zu zahlen. Dazu kommen Telefon- und TV-Gebühren oder Kosten für die Kinderbetreuung. Für solche Mehrkosten kann die Krankenhaustagegeldversicherung finanzielle Hilfe bieten.

Private Tarife zur Krankentagegeldversicherung

Arbeitnehmer erhalten im Falle des Dienstausfalles bis zum 42. Krankheitstag eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Anschließend zahlt die Krankenversicherung das sogenannte Krankentagegeld für Privatpatienten bzw. das Krankengeld für Kassenpatienten.

Eine Zusatzversicherung lohnt für privat Versicherte, die einen PKV-Tarif ohne Krankentagegeldleistung abgeschlossen haben. Gesetzlich versicherte Personen können mit einer privaten Krankentagegeldversicherung die regulären Kassenleistungen aufstocken. Für Arbeitnehmer besteht die Auszahlung aus 70 Prozent des letzten Bruttoverdienstes, jedoch nicht mehr als 90 Prozent des Nettoverdienstes (abzüglich Sozialversicherungsabgaben). Für Freiberufler und Selbständige ist eine private Krankentagegeldversicherung besonders sinnvoll, da sie im Krankheitsfall über keinerlei Absicherung verfügen.

Um eine hohe Eigenbelastung während des Kuraufenthalts zu mindern, kann eine Kurtagegeldversicherung abgeschlossen werden (festgelegtes Tagegeldes). Das Kurtagegeld wird gewährt, wenn ein Arzt die medizinische Notwendigkeit der Kur bescheinigt. Die Kosten der Behandlung sind durch Rechnungen bei der Versicherung zu belegen.

Zusatzversicherung "Individuelle Gesundheitsleistungen" (IGel)

Das sind Leistungen, die immer öfter von Ärzten ihren gesetzlich versicherten Patienten angeboten werden. Diese Behandlungen oder Untersuchungen werden von den gesetzlichen Krankenkassen nicht gezahlt. Ohne eine Zusatzversicherung müssen gesetzlich Versicherte diese Leistungen aus eigener Tasche zahlen. Die IGel-Untersuchungen sind umstritten, denn es gibt nach Ansicht von Experten dabei durchaus Leistungen, die nicht sehr nützlich sind. Doch gibt es auch sehr sinnvolle Untersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten wie die Suche nach dem "Grünen Star". Die Zusatzversicherungen zahlen solche Untersuchungen. Es ist dabei immer nötig, sich über Umfang und Leistungen zu informieren.

Die am häufigsten gestellten Fragen