Krankenzusatzversicherung als Baustein der privaten Vorsorge

Viele Patienten, für die die gesetzliche Krankenkasse nicht ausreichend Versicherungsschutz bietet, entscheiden sich immer häufiger für eine private Krankenzusatzversicherung. Diese hilft, bestimmte Versicherungslücken zu schließen. Dadurch ergeben sich viele Vorteile: Privat Versicherte können damit ihren bestehenden Schutz kostengünstig ausbauen und gesetzlich Versicherte erhalten Anspruch auf Leistungen, die sonst nur privat Versicherten zugute kommen. 

Richtiger Wechsel der Krankenzusatzversicherung

Immer mehr Patienten verlassen sich auf den Schutz von zusätzlichen privaten Krankenzusatzversicherungen. Da auch hier der Markt ständigen Veränderungen sowie Preiserhöhungen und -senkungen unterworfen ist, lohnt es sich, auch bestehende Krankenzusatzversicherungen auf den Prüfstand zu stellen, um durch einen Wechsel möglicherweise Beiträge zu sparen. Die Leistungen und Tarife der Zusatzversicherungen unterscheiden sich zum Teil erheblich. Um das Angebot einschätzen und beurteilen zu können, ist ein Vergleich der Angebote vor einem Wechsel unerlässlich.

Wichtige Zusatzversicherungen auf einen Blick

Um Kosten zu sparen, wurden in den vergangenen Jahren zunehmend Leistungen aus dem Katalog der gesetzlichen Krankenkassen gestrichen. Dadurch entstehen Versorgungslücken für den Krankenhausaufenthalt, welche die Versicherten über private Vorsorge ausgleichen müssen.

Die Krankenhaustagegeldversicherung als Ergänzung

Versicherten in der gesetzlichen Krankenversicherung ist gesetzlich ein Anspruch auf Krankengeld zugesichert. Dennoch sollte beachtet werden, dass gesetzlich Versicherte bei einem Krankenhausaufenthalt verpflichtet sind, maximal 28 Tage des Jahres zehn Euro pro Tag zu zahlen. Dazu kommen Telefon- und TV-Gebühren oder Kosten für die Kinderbetreuung. Für solche Mehrkosten kann die Krankenhaustagegeldversicherung finanzielle Hilfe bieten.

Private Tarife zur Krankentagegeldversicherung

Arbeitnehmer erhalten im Falle des Dienstausfalles bis zum 42. Krankheitstag Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Anschließend zahlt die Krankenversicherung das sogenannte Krankentagegeld für Privatpatienten bzw. das Krankengeld für Kassenpatienten. Eine Zusatzversicherung lohnt für privat Versicherte, die einen PKV-Tarif ohne Krankentagegeldleistung abgeschlossen haben. Gesetzlich versicherte Personen können mit einer privaten Krankentagegeldversicherung die regulären Kassenleistungen aufstocken. Für Arbeitnehmer besteht die Auszahlung aus 70 Prozent des letzten Bruttoverdienstes, jedoch nicht mehr als 90 Prozent des Nettoverdienstes (abzüglich Sozialversicherungsabgaben). Für Freiberufler und Selbständige ist eine private Krankentagegeldversicherung besonders sinnvoll, da sie im Krankheitsfall über keinerlei Absicherung verfügen.

Abgesichert mit einer Auslandsreiseversicherung

Für Urlaubsreisende besteht ein gesetzlicher Krankenversicherungsschutz auch im Ausland. Dies gilt aber nur für alle EU-Staaten und alle Staaten, die im Sozialversicherungsabkommen mit der Bundesrepublik Deutschland stehen (z.B. die Schweiz). Auslandsreiseversicherungen übernehmen in der Regel nicht nur in Europa, sondern auch weltweit alle Kosten einer eventuellen Behandlung. Es ist gilt zu beachten, dass die meisten Reisekrankenversicherungen oft nur für Urlaubsreisende, nicht aber Geschäftsreisende gelten. Günstige Policen gibt es schon ab 6 Euro pro Jahr, für jüngere Reisende und 17 Euro für Urlauber ab 70 Jahren. Ebenso können Familientarife abgeschlossen werden, welche bereits ab 14,50 Euro pro Jahr abgeschlossen werden können. Eine Auslandsreiseversicherung ist eher auf Notfälle ausgerichtet. Psychotherapeutische Maßnahmen oder Vorsorgeuntersuchungen sind nicht enthalten.

Folgende Behandlungen werden u.a. durch die Versicherung gewährleistet:

• Ambulante, ärztliche Behandlungen, Röntgendiagnostik und Operationen
• schmerzstillende Zahnbehandlungen, einfache Zahnfüllungen, Reparaturen von Zahnersatz
• Transport zum nächsten Krankenhaus oder Notarzt durch einen Rettungsdienst und
• Überführung im Todesfall oder Bestattung im Ausland, üblicherweise bis zu 10.000 Euro

Alternative Behandlungen: Die Heilpraktikerzusatzversicherung

Alternative Heilmethoden sind längst kein Modetrend mehr, sondern weitgehend anerkannte und wirkungsvolle Alternativen zur klassischen Medizin. Bislang tragen die gesetzlichen Krankenkassen die Zahlungen für Heilpraktiker nicht, sodass die Versicherten 100 Prozent der Kosten selbst tragen müssen. Aus diesem Grund bieten immer mehr PKV Zusatzversicherungen für heilpraktische Anwendungen an, welche dann den Kostenaufwand für die Heiltherapien übernimmt. Damit kann der Patient alternative Behandlungsmethoden in Anspruch nehmen, auf die er sonst vielleicht verzichtet hätte, obwohl er von ihrem Nutzen überzeugt ist.

Reha-Leistungen durch eine Kurtagegeldversicherung

Wie bei einem Krankenhausaufenthalt leistet der Patient für Kuren Zuzahlungen von zehn Euro pro Tag, sofern er das 18. Lebensjahr vollendet hat. Diese Zuzahlungen müssen in den ersten 28 Tagen jedes Jahres erbracht werden. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt die Kosten der stationären Rehabilitations- und Vorsorgemaßnahmen grundsätzlich nur für drei Wochen innerhalb von vier Jahren. Privatversicherte haben meist noch weniger Leistungen in diesem Bereich. Um eine hohe Eigenbelastung während des Kuraufenthalts zu mindern, kann eine Kurtagegeldversicherung abgeschlossen werden, die die Ausschüttung eines festgelegten Tagegeldes vorsieht.

Das Kurtagegeld wird nur gewährt, wenn ein Arzt die medizinische Notwendigkeit der Kur bescheinigt. Die anfallenden Kosten sind durch Rechnungen bei der Versicherung zu belegen. Bei diesen Bescheinigungen müssen folgende Daten ersichtlich sein:

• der Name der behandelten Person
• die Krankheitsbezeichnung
• die Behandlungstage
• die Einzelleistungen

Leistungen und Kosten der Brillenversicherung (Sehhilfezusatzversicherung)