Die private Rentenversicherung - individuell vorsorgen für das Alter

 

Aufgeschobene und sofort beginnende private Rentenversicherung

Folgende Arten werden bei der privaten Rentenversicherung unterschieden:

• Aufgeschobene Rentenversicherung (klassische Anlage) und
• Sofortrente oder auch sofort beginnende Rente

Bei der aufgeschobenen Rente werden regelmäßig über mehrere Jahre Beiträge eingezahlt. Zum Rentenbeginn bzw. Auszahlungszeitpunkt wird dann entweder eine monatlich garantierte Rente bis zum Lebensende oder eine einmalige Zahlung (Kapitalabfindung) ausgezahlt.

Dagegen wird bei der Sofortrente ein einmaliger Betrag eingezahlt. Als Gegenleistung erhält der Versicherte schließlich eine lebenslange monatliche Rente. Dies ist vor allem für ältere Personen interessant, die kurz vor ihrer Pensionierung stehen.

Fondsgebundene Rentenversicherung - “Rente mit viel Risiko”

Durch den zunehmenden Wettbewerb auf dem privaten Rentenversicherungsmarkt sind auch alternative Rentenversicherungen entstanden. Sogenannte Fondsgebundene Rentenversicherungen sind eine Kombination aus privater Rentenversicherung und Fondssparplan. Die Sparanteile der Beitragseinzahlungen legt der Fondsmanager in einem oder auch mehreren Investmentfonds an. Entscheidender Nachteil: Da die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist, können die Anbieter die Rentenhöhe nicht garantieren. Der Stiftung Warentest Ableger “Finanztest” empfiehlt diese Form der Altersvorsorge daher in erster Linie nur besonders zahlungskräftigen Kunden.

Auszahlungsmodelle privater Rentenversicherungen

Für die Ausschüttung der Überschussbeteiligungen an die Privatrentner stellen die Versicherungsunternehmen meist drei Arten der Auszahlung zur Auswahl:

Konstante Rente	Dynamische Rente	Teildynamische Rente
Auszahlung lebenslang in gleicher Höhe	Auszahlung lebenslang mit Steigerungen, deren Höhe von den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherers abhängig ist	Auszahlung oberhalb des Garantieniveaus, aber mit einem geringeren Anstieg als bei der dynamischen Rente

Die private Rentenversicherung im Vergleich - Tipps für Versicherte

1. Entscheidung: Die private Rentenversicherung ist eine Altersvorsorge für kostenbewusste Versicherte mit etwas mehr Geld. Sie gilt als vergleichsweise sicher, ist aber relativ teuer. Sinnvoll ist ein privater Vertrag vor allem, wenn der Grundbedarf im Alter noch nicht ausreichend durch andere lebenslange Einkommensquellen gedeckt ist.

2. Flexibilität: Die meisten Versicherungen sind hinsichtlich Leistungen, Beitragszahlungen und Auszahlungen sehr starr und erlauben es nur selten, im Nachhinein Änderungen vorzunehmen. Auch ein Vertragsausstieg ist meist nur mit finanziellen Einbußen möglich. Achten Sie daher beim Vergleich der privaten Rentenversicherungen auch auf den Grad der Flexibilität.

3. Beitragsrückgewähr: Ratsam ist es, während der Sparphase eine Beitragsrückgewähr zu vereinbaren. Im Falle eines Todes vor dem Auszahlungstermin können die Rentenzahlungen so nicht verloren gehen, sondern an Hinterbliebene vererbt werden.

4. Rentengarantiezeit: Wird eine Rentengarantiezeit von 5,10 oder 15 Jahren mit dem Versicherer vereinbart, erfolgt die Auszahlung mindestens so lange, auch wenn der Versicherte vorher verstirbt.

5. Kapitalwahlrecht: Durch das Kapitalwahlrecht kann der Kunde am Ende der Einzahlung eine einmalige Summe statt einer Rente wählen. Wer in puncto Auszahlungsmodalitäten noch unentschlossen ist, sollte sich diese Möglichkeit auf jeden Fall offen halten.

6. Garantiezins: Bei der klassischen Variante gilt bei Neuverträgen ab 2012 eine Garantieverzinsung des Sparanteils im Beitrag von 1,75 Prozent.

7. Überschussbeteiligung: Überschüsse können u.a. entstehen, wenn der Anbieter am Kapitalmarkt erfolgreich ist. Der Kunde kann entscheiden, wie er von diesen Überschüssen profitiert (Verzinsliche Ansammlung oder Bonussystem).

8. Abruf- und Aufschubfunktion: Eine solche Vereinbarung ist sinnvoll. Mit einer Abruffunktion kann der Rentenbeginn vorgezogen werden, meist bis zu fünf Jahre. Mit einer Aufschubfunktion kann der Kunde die erste Auszahlung i.d.R. zwei bis fünf Jahre hinausschieben.

9. Berufunfähigkeitsschutz: Die Vereinbarung eines Berufunfähigkeitsschutzes bieten mittlerweile die meisten Versicherungsunternehmen an. Ist der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen gezwungen seinen Beruf aufzugeben, übernimmt der Versicherer in diesem Fall die Beitragszahlung für die Rentenversicherung.

10. Steuern: Da private Rentenversicherungen im Berufsleben mit Beiträgen aus versteuertem Einkommen finanziert werden, ist der größte Teil der Rentenzahlungen steuerfrei. Jüngere Menschen werden als Rentner aber mehr Steuern zahlen müssen als ältere. Versicherte sollten sich bei der Wahl der Vertragsbedingungen nach den jeweiligen Konditionen der Besteuerung erkundigen.