Private Krankenversicherung: Leistungen optimal nutzen

Auch Vorsorgeuntersuchungen zur frühzeitigen Erkennung von Krankheiten werden von vielen privaten Krankenversicherungen erstattet. Zudem wurden Unisex-Tarife eingeführt, bei denen die Beiträge unabhängig von dem Geschlecht sind. Verbrauchern bereitet es zunehmend Schwierigkeiten, Leistungen und Tarife der privaten Krankenkassen zu überschauen.

 

Es besteht die Möglichkeit, dass PKV-Versicherte sich für einen Vertrag entscheiden, der höhere Kosten für den Aufenthalt in einem Einbettzimmer abdeckt. Alternativ ist es möglich, einen niedrigeren Beitrag zu wählen, bei dem normale Regelleistungen angeboten werden. Je nach Tarif ist eine Behandlung durch den Chefarzt oder eine Behandlung ohne Chefarzt enthalten.

Privat Versicherte haben zudem die Möglichkeit, zwischen einem Mehrbettzimmer oder einem Einzelzimmer zu wählen (abhängig vom Tarif). Ein Ergänzungstarif in Form einer Krankenzusatzversicherung für Komfortbehandlungen empfiehlt sich, sofern diese Leistung gewünscht ist, der bestehende Tarif diese Leistung jedoch nicht vorsieht. Beamte erhalten spezielle Beihilfe-Tarife, da sie vom Staat die Beihilfe als Zuschuss zur Krankenabsicherung erhalten.

Krankentagegeld - nicht nur für Selbständige

Der Begriff Krankentagegeld tritt immer in Verbindung mit privaten Krankenversicherungen auf. Er bezeichnet finanzielle Leistungen, die eine Versicherung an ihre Versicherungsnehmer im Falle einer Arbeitsunfähigkeit zu leisten hat. Im gesetzlichen Versicherungswesen spricht man hierbei von Leistungen für Krankengeld. Diese Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit sind nicht mit Berufsunfähigkeit zu verwechseln. Karenzzeit bezeichnet den Zeitraum innerhalb von 42 Tagen nach Eintreten einer Arbeitsunfähigkeit. Während dieser Zeit ist der Arbeitgeber verpflichtet, das Gehalt des Arbeitnehmers weiterhin zu zahlen. Die private Krankenversicherung ist während der Karenzzeit von jeglichen Pflichten der Ersatzzahlungen entbunden. Erst mit Ablauf des Karenzzeitraumes hat der Versicherungsnehmer Anspruch auf Zahlungen der privaten Krankenkasse. Der Arbeitgeber hingegen kann seine Gehaltsfortzahlung nach 42 Tagen einstellen. Selbstständige in der privaten Krankenversicherung sollten ein Krankentagegeld ab dem ersten Tag vereinbaren.

Rechenbeispiel für Bedarf an Tagegeld-Leistungen

Bevor ein Krankentagegeld vereinbart wird, muss jedoch genau kalkuliert werden, wie hoch der Tagessatz sein muss, um den Lebensstandard zu halten.

Rechnung	Beispiel Arbeitnemer	Beispiel Selbstständiger
Einkommen/Bilanz	Monatsgehalt: 4.500 € + 13. Monat Urlaubs-/Weihnachtsgeld	Jahresumsatz: 75.000 € Betriebsausgaben: 25.000 €
Bruttojahresverdienst	58.500 Euro	50.000 Euro
nach Pauschalabzug 25 % Steuern	43.875 Euro	37.500 Euro
zzgl. Arbeitgeberanteil Kranken-, Pflege-, Renten-	Kranken-/Pflegeversicherung*: + 300 € Rentenversicherung**: + 4384,80 €	+ 0,00 €
ermittelter Tagessatz***	134,89 €	104,16 €

_{* Beitrag zur privaten Krankenversicherung: 600 €, davon 50 % durch den Arbeitgeber = 300 €; ** 58500 € x 80 % x 18,9 % / 2 = 4384,80 €; *** Nettoverdienst + Arbeitgeberanteil Kranken-, Pflege-, Rentenversicherung / 360 Tage}

Mehr Kostenbewusstsein durch Selbstbehalt

Die Kosten für die private Krankenversicherung werden bis zu einer festen Grenze vom Versicherten allein getragen. Das senkt nicht nur die direkten Kosten für eine Behandlung, sondern bringt zudem erhebliche Einsparungen bei den Verwaltungskosten. Ein Selbstbehalt stärkt die Eigenverantwortung der Versicherten, da Bagatellschäden und deren Leistungsübernahme in der PKV deutlich reduziert werden. Das trägt zur Beitragsstabilität der Tarife bei.

Eine Selbstbeteiligung lohnt sich deshalb vor allem für Personen, die gesund sind und selten den Arzt aufsuchen. Häufig nehmen junge Menschen diese Möglichkeit der Beitragssenkung wahr. Allerdings sollte man die Höhe der Selbstbeteiligung sorgfältig abwägen. Jeder muss sich gut überlegen, in welcher Höhe ein Eigenanteil an den Gesundheitskosten finanzierbar ist, sobald mehr Arztbesuche nötig werden sollten.

Ein Rechenbeispiel zur Selbstbeteiligung

jährliche Selbstbeteiligung (SB)	Monatsbeitrag	Ersparnis	Effektiv gespart*
keine SB	113,01 €	-	-
300,00 €	73,56 €	39,45 €	14,45 €
600,00 €	53,01 €	60,00 €	10,00 €

^{* Übrige Ersparnis, wenn Selbstbeteiligung in voller Höhe gezahlt wurde.}

Je höher die Selbstbeteiligung ist, desto geringer fällt die effektive Ersparnis bei Fälligkeit der vollen Selbstbeteiligung im Krankheitsfall aus. Vor allem niedrige Selbstbeteiligungen können sich lohnen. Höhere Summen ab 1.000 Euro bewirken zwar einen deutlich niedrigeren Monatsbeitrag, bringen aber im Krankheitsfall und bei Ausnutzung der vollen Selbstbeteiligung womöglich kaum noch oder gar keinen Spareffekt.

Alternative Heilmethoden – schonende Behandlung für Privatversicherte

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nehmen alternative Heilpraktiken in der PKV einen wichtigen Stellenwert ein und gelten vielfach als Standardleistung. Wenn man also alle Voraussetzungen für die PKV erfüllt, sollte ein Wechsel überdacht werden. Folgende Behandlungsmethoden und diagnostische Konzepte umfassen das Gebiet der Alternativmedizin:

• Homöopathie und Naturheilverfahren
• Körpertherapieverfahren
• Entspannungsverfahren (Meditationen) und Akupunktur
• Osteopathie (Chirotherapie, Chiropraktik) sowie Angewandte Kinesiologie

	Übersicht Alternativmedizin in der PKV
Vorteile	individuell gewünschte Behandlungsoptionen können meist eigenständig gewählt oder ein Selbstbehalt vereinbart werden
Leistungen	Kostenerstattung für alternative Heilmethoden durch Heilpraktiker und Ärzte für Naturheilverfahren
Beiträge	richten sich im Wesentlichen nach Alter und Geschlecht des Versicherten sowie nach dem gewählten Leistungsspektrum

Logopädie und Sprachtherapie

Vor allem bei Kindern kommt es schon in der frühen Entwicklung häufig zu sprachlichen Störungen. Logopäden behandeln Menschen mit Sprach-, Sprech-, Stimm- und Schluckstörungen, die von einer organischen oder funktionellen Erkrankung hervorgerufen werden. Diese Leistungen werden in der Regel im Rahmen der privaten Familienversicherung für Kinder erstattet.

Eine der Hauptaufgaben ist die Vorbeugung von Störungen. Während einer Erkrankung können Logopäden ebenfalls dazu beitragen, mögliche Folgen für die Sprache, die Stimme oder das Sprechen zu verhindern oder abzumildern. Im Folgenden sind einige Anwendungsgebiete für Leistungen, die ein Logopäde erbringt, zu finden:

• Sprachtherapie mit Erwachsenen nach einer Kehlkopftherapie

• Therapie von Sprech- und Atikulationsfehlern (Lispeln, Stottern, Poltern)

• Behandlung von Säuglingen und Kindern mit Ess- und Trinkschwierigkeiten

• Sprach- und Sprechtherapie mit Kindern, die Probleme mit dem Erlernen der Sprache oder der Aussprache sowie Lese- und Rechtschreibschwierigkeiten haben

• Behandlung von berufstätigen Personen, die einer hohen stimmlichen Belastung ausgesetzt sind (zum Beispiel Lehrer, Erzieher, Sänger)

• Koordination von Stimme, Artikulation, Atmung und Tonus (zum Beispiel nach Schlaganfällen)

Heilpraktiker-Leistungen für Privatpatienten

Die privaten Krankenversicherungen (PKV) rechnen verordnete Arzneien (wie homöopathische Mittel) und Heilmittel meist gemäß der Gebührenordnung für Heilpraktiker (GebüH) und nach dem Hufelandverzeichnis ab. Bei diesem Verzeichnis handelt es sich um eine Abrechnungshilfe, die alternative Heilbehandlungen, wie Akupunktur und Shiatsu aufführt. Mittlerweile stellt diese für fast alle Heilpraktiker den Standard dar.

Mit Ausnahme der Homöopathie erhalten Mitglieder der gesetzlichen Vorsorge häufig nur geringfügige Leistungen aus dem Bereich der alternativen Heilmethoden, so dass im Behandlungsfall in nahezu allen Fällen hohe Eigenleistungen und Zuzahlungen fällig werden. Eine private Heilpraktikerzusatzversicherung kann solche Leistungen übernehmen.

Verweigerung des Leistungsanspruchs und Leistungsausschlüsse

In bestimmten Fällen hat die Krankenversicherung das Recht, dem Versicherungsnehmer den Leistungsanspruch zu verweigern. Dies kann beispielsweise eintreten, wenn die private Krankenversicherung herausfindet, dass falsche Angaben in der Risikoprüfung gemacht wurden.

Stellen sich bei der Risikoprüfung eines Antragstellers der privaten Krankenversicherung schwerwiegende Krankheiten heraus, so kann die PKV die Behandlungen für diese Krankheiten aus dem Leistungsspektrum ausschließen.

Dies bezeichnet man schließlich als Leistungsausschlüsse. Ein Beispiel hierfür wäre ein trockener Alkoholiker als Antragsteller, bei dem die PKV die Leistungen ausschließt, die im Falle eines Rückfalls zu entrichten wären. Leistungsausschlüsse können durch erhöhte Monatsprämien verhindert werden.

10 häufig gestellte Fragen zu den Leistungen - FAQ