Altersrückstellungen in der PKV effektiv nutzen

	GKV	PKV
Beitragskalkulation	gesamte Versichertengemeinschaft übernimmt den Risikoanteil des Einzelnen (Solidargemeinschaft)	Versicherter trägt selbst seinen Risikoanteil durch die Gesundheit
Altersrückstellung	keine	Altersrückstellungen als Sparanteil für das im Alter steigende Gesundheitsrisiko

Mitnahme der Altersrückstellung in die PKV

Rückstellungen können vollständig übertragen werden, wenn ein Tarifwechsel innerhalb der eigenen Gesellschaft erfolgt. Voraussetzung ist, dass der neue Tarif beim selben Anbieter denselben Leistungsumfang vorweist, wie der alte Tarif, bei dem die Altersrückstellungen angespart wurden.

Regelungen seit 2009

Alte Regelungen vor 2009	Gesundheitsreform
Ausscheiden eines Versicherten aus der Tarifgemeinschaft: übrige Versicherte eines Alterskollektivs kamen in den Genuss von Altersrückstellungen, die sie selbst nicht angespart hatten	Neuvertrag in beliebigem Tarif eines zweiten Versicherers möglich, Rückstellungen können im Umfang des Basistarifs mitgenommen werden
kaum Wettbewerb durch fehlende Portabilität der Altersrückstellungen	deutliches Mehr an Wettbewerb und Vorteile für PKV-Versicherte

Höhe der Rückstellungen

Folgende Tabelle zeigt sowohl die Entwicklung der Altersrückstellungen als auch die Entwicklung der PKV-Versichertenzahlen im Laufe der Zeit:

Jahr	angesparte Rückstellungen	Anzahl PKV Versicherte
1990	15,34 Mrd. € (30 Mrd. DM)	6,6 Millionen
2000	59,57 Mrd. € (116,5 Mrd DM)	7,5 Millionen
2010	158,00 Mrd. €	8,9 Millionen

^{Rückstellungen: Gesamtheit aus Krankenversicherung und Pflegeversicherung
Quellen: Zahlen- und Rechenschaftsbericht PKV-Verband}

Die PKV im Alter - Bezahlbare Beiträge auch im hohen Alter

Immer wieder ist in den Medien von zum Teil hohen Beitragssteigerungen in Tarifen der privaten Krankenversicherung die Rede. Viele Versicherte fragen sich daher zu Recht, ob ihre private Krankenversicherung auch im Alter bezahlbar bleibt. Neben der Bildung der Altersrückstellungen werden von den Versicherungsunternehmen folgende Vorkehrungen getroffen, damit die Beiträge auch im Alter stabil bleiben:

• Zinserträge aus Altersrückstellungen: Die Anbieter kalkulieren die Rückstellungen mit einem bestimmten Zins (je nach Tarif und Gesellschaft zwischen 2,5 und 3,5 Prozent). Geht die tatsächliche Nettoverzinsung über diesen Wert hinaus, müssen 90 Prozent dessen, was über den Wert hinausgeht für zusätzliche Maßnahmen zur Beitragsentlastung älterer Versicherter zurückgelegt werden.
• 10-prozentiger Zuschlag: Dieser wurde im Zuge der Gesundheitsreform eingeführt und verpflichtet private Kassen seit dem 1. Januar 2000 dazu, einen 10-prozentigen Zuschlag auf den Beitrag bei Versicherten zwischen 20 und 60 Jahren zu erheben. Dieser darf von der Versicherung nur dazu verwendet werden, die Beiträge im Rentenalter zu reduzieren.