Ratgeber Zusatzversicherung

Absicherung durch private Krankenzusatzversicherung

Samstag, 01. Aug 2009, 08:00

Eines sei vorneweg gesagt: Die perfekte Police für alle Lebenslagen gibt es nicht, und so wird niemand darum herum kommen, sich die Versicherungsbedingungen und Vertragskonditionen genau anzusehen. Es gibt wohl kaum so viele und so unterschiedliche Angebote wie auf diesem Markt. Deshalb sind genaue Vorüberlegungen nötig, wenn man sich für eine private Krankenzusatzversicherung interessiert. Zunächst muss der eigene Bedarf an zusätzlichen Absicherungen festgestellt werden. Erst wenn das ganz klar ist, sollten Informationen über Preise und Leistungen der einzelnen Versicherungen eingeholt und verglichen werden. Die Angebote der einzelnen Versicherer unterscheiden sich erheblich. Es kann deshalb recht schwierig sein, das passende Produkt zu finden. Beratung und Vergleiche sind die Mittel der Wahl, damit im Ernstfall nicht die große Enttäuschung um sich greift.

Die große Auswahl der privaten Zusatzversicherungen 

Im Grunde ist auf diesem Gebiet fast alles möglich. Für nahezu jede Ausnahme, jede spezielle Situation und für alle Wünsche gibt es eine zusätzliche Versicherung, die man abschließen kann. Die wichtigsten möglichen Zusatzversicherungen sind im Folgenden aufgeführt.

Krankenhaus-Zusatzversicherung

Die Behandlung findet nur durch den Chefarzt statt und die Unterbringung erfolgt im Ein- oder Zweibettzimmer. Mit einer solchen Zusatzversicherung wird der gesetzlich Versicherte zum Privatpatienten, der sich höheren Komfort sichern kann. Gesetzlich Versicherte dürfen sich hingegen weder das Krankenhaus noch den behandelnden Arzt aussuchen.

Bei den Krankenhauszusatzversicherungen gibt es Wahlleistungstarife oder Restkostentarife. Bei den Wahlleistungen wird nach den Regeln der gesetzlichen Krankenversicherung in eine Klinik eingewiesen. Untergebracht wird der Kranke dann im Ein- oder Zweibettzimmer. Der Arzt kann frei gewählt werden. Der Restkostentarif erlaubt auch die freie Wahl des Krankenhauses, weshalb diese Tarife teurer sind. Achten sollte man darauf, dass es keine Höchstgrenzen für privatärztliche Honorare gibt. Achtung sollte auch bei den Gesundheitsfragen gegeben sein! Es ist immer geboten, diese Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Stellt sich später heraus, dass ein Versicherter bestehende Krankheiten verschwiegen hat, kann der Versicherungsschutz in Gefahr sein.

Zusatzversicherungen für ambulante Behandlung

• Behandlung durch Heilpraktiker
• Brillen-Zusatzversicherung
• Zusatzversicherung für bestimmte Behandlungsformen, beispielsweise Akupunktur, homöopathische Behandlung und Arzneien, Naturheilverfahren

Zusatzversicherung für die Behandlung beim Heilpraktiker

In den meisten Fällen werden nicht alle Kosten übernommen. Oft gibt es einen Höchstbetrag. Es gelten dann beispielsweise jährliche Höchstbeträge, so dass Arztrechnungen nicht komplett übernommen, sondern zu 80 Prozent oder einem ähnlich gelagerten Prozentsatz erstattet werden.

Zusatzversicherung für Seehilfen

Die meisten Versicherungen zahlen auch keine komplette Brille oder die Kontaktlinsen. Die meisten Sehhilfenzusatzversicherungen machen feste Zuschüsse innerhalb bestimmter Zeitintervalle aus, zum Beispiel 250 Euro in zwei Jahren. 

Zusatzversicherung für bestimmte Medikamente oder Therapien

Homöopathie, anthroposophische oder auch psychotherapeutische Mittel können durch Zusatzversicherungen abgegolten werden. Ebenso gibt es Versicherungen, die alternative oder unübliche Therapie bezahlen, zum Beispiel Akupunkturbehandlungen. Auch hier gelten bestimmte Bedingungen oder Höchstgrenzen.

Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung ist besonders sinnvoll bei Kindern. Es gibt heute kaum ein Kind, das nicht irgendwann einmal eine Korrektur des Gebisses benötigt. Für kieferorthopädische Maßnahmen sollte man eine Zusatzversicherung schon im Kindergartenalter abschließen. So sind die Versicherungen noch sehr günstig zu haben und zahlen vor allen dann volle Leistungen, wenn man sie wirklich braucht. Bei allen anderen Zahnzusatzversicherungen ist es ein unbedingtes Muss, sich die Bedingungen gut anzusehen. Die alles entscheidende Frage muss sein: „Wann zahlt der Versicherer wie viel Prozent wovon?“ Man muss unbedingt genau auf die Prozentzahlen achten. Wird vom gesamten Rechnungsbetrag erstattet oder nur vom Zuzahlungsbetrag? Wird der Zuschuss der gesetzlichen Krankenkasse berücksichtigt? Mit solchen Betrachtungen muss man den Zusatzversicherungen auf den Zahn fühlen. Wichtig auch die Wartezeiten oder Höchstbeträge.

Auslandskrankenversicherung

Eine solche Versicherung ist ein unbedingtes Muss für jeden, der sich länger im Ausland aufhält. In den meisten europäischen Ländern werden anfallende Behandlungskosten unmittelbar mit den dortigen Sozialversicherungsträgern abgerechnet. Es werden aber immer nur die Leistungen bezahlt, die im jeweiligen Land üblich sind. Es können also selbst in den Mitgliedstaaten der Europäischen Union Kosten entstehen. Deshalb ist es einhellige Meinung aller Tester und Verbraucherschützer, dass eine solche zusätzliche Absicherung bei Auslandsaufenthalten eine ausgesprochen sinnvolle Angelegenheit ist. Achten muss man hier darauf, dass die Auslandskrankenversicherung alle Sparten abdeckt, also stationäre, ambulante und Kosten für den Zahnarzt. Wichtig: Der Rücktransport samt einer Begleitperson muss im Versicherungsumfang enthalten sein. Je nach Aufenthaltsdauer kann eine zeitlich begrenzte Police, beispielsweise für eine sechswöchige Reise, oder aber eine Jahrespolice gewählt werden.

Zusatzversicherung "Individuelle Gesundheitsleistungen" (IGel)

Das sind Leistungen, die immer öfter von Ärzten ihren gesetzlich versicherten Patienten angeboten werden. Diese Behandlungen oder Untersuchungen werden von den gesetzlichen Krankenkassen nicht gezahlt. Ohne eine Zusatzversicherung müssen gesetzlich Versicherte diese Leistungen aus eigener Tasche zahlen. Die IGel-Untersuchungen sind umstritten, denn es gibt nach Ansicht von Experten dabei durchaus Leistungen, die nicht sehr nützlich sind. Doch gibt es auch sehr sinnvolle Untersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten wie die Suche nach dem "Grünen Star". Die Zusatzversicherungen zahlen solche Untersuchungen. Es ist dabei immer nötig, sich über Umfang und Leistungen zu informieren.

Krankentagegeldversicherung

Eine wichtige Zusatzversicherung für Selbständige. Bei Krankheit können auf Selbständige Finanzeinbußen zukommen, die ohne Absicherung in den finanziellen Ruin führen können. Es gibt verschiedene Formen. Schließt man eine Versicherung vom ersten Krankheitstag an ab, können die Beiträge sehr hoch sein. Mit Karenztagen und Staffelungen in der Höhe des Krankengeldes kann es günstiger werden. Auch für Arbeitnehmer kann eine solche Zusatzversicherung günstig sein. Nach sechs Wochen gibt es keine Lohnfortzahlung mehr. Das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen berechnet sich im Höchstfall nach der Versicherungspflichtgrenze. So kann es Einkommensverluste geben, die mit einer Krankentagegeldversicherung aufgefangen werden können.

Krankenhaustagegeldversicherung

Das Krankenhaustagegeld steht bei den meisten Bewertungen an allerletzter Stelle. Tatsächlich gibt es mit Sicherheit wichtigere und nötigere Versicherungen als diese. Hat jemand eine solche Versicherung, so wird für jeden Tag eines Aufenthaltes im Krankenhaus ein vereinbarter Betrag gezahlt. Man kann dann finanzielle Aufwendungen wie die gesetzlich Zuzahlung, Mehrkosten wie Fahrten ins Krankenhaus oder die Unterbringung von Haustieren zahlen. Es ist eine sehr persönliche Entscheidung, ob eine Krankenhaustagegeldversicherung sinnvoll ist oder nicht.