Private Krankenversicherung im Test: Aktuelle Testsieger-Übersicht
- Vor der Wahl einer PKV, sollten Sie die Angebote im Test genau unter die Lupe nehmen
Tests zur privaten Krankenversicherung dienen Verbrauchern als entscheidungsrelevante Hilfe auf der Suche nach der individuell besten privaten Krankenversicherung. Testinstitutionen oder Rating-Agenturen führen dafür regelmäßig unabhängige Prüfungen im privaten Sektor durch.
Wesentliche Bestandteile eines PKV-Tests sind die Leistungen der privaten Krankenversicherung. Hier besteht seitens der Kunden der größte Informationsbedarf, denn die Tarife der PKV sind geprägt von vielen unterschiedlichen Schwerpunkten und Leistungpaketen. Viele tausend Kombinationen sind möglich. Am Ende eines Tests werden Testsieger ermittelt und Testsiegel vergeben, die den Kunden Auskunft über das Testurteil geben. Damit erfolgt gewissermaßen ein Fazit des Testberichts.
Die PKV im Test bei Stiftung Warentest
Vor allem Stiftung Warentest testet immer wieder die Anbieter der privaten Krankenversicherung. Grund sind immer neue Tarife der PKV-Anbieter. Die Finanztest-Redaktion testet besonders häufig die Leistungen der privaten Krankenversicherung, aber auch deren Kosten. Allerdings sind selten alle privaten Krankenversicherungen im Test vertreten. Meist werden Testurteile über einige ausgewählte Anbieter erstellt. Dabei sollten aber nicht allein die Testergebnisse ausschlaggebend für die letztendliche Wahlentscheidung sein. Weitere Aspekte wie persönliche Beratung sollten ebenfalls stimmen.
Wer Testergebnisse zur privaten Krankenversicherung kostenlos beziehen möchte, muss oftmals lange suchen. Viele Testagenturen bieten meist nur ältere Tests kostenfrei an. Doch über den aktuellen PKV-Preisvergleich profitieren Sie kostenfrei von aktuellen PKV-Testurteilen: Der unverbindliche Vergleich berücksichtigt auch Tarife der aktuellen Testsieger.
Studie vergibt Titel "Beste private Krankenversicherung 2012"
Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) führt jedes Jahr Studien über die Servicequalität verschiedener Unternehmen durch. Aktuell hat das Marktforschungsinstitut im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv 20 der größten privaten Krankenversicherungen im Hinblick auf Preis, Leistung und Service genauer unter die Lupe genommen. Dabei konnten die Versicherer im Vergleich zu den Vorjahren in puncto Service zulegen. Die größten Unterschiede bestehen aber auch weiterhin im Preis-Leistungs-Verhältnis der Krankenversicherungsunternehmen. Testsieger wurde die Axa Krankenversicherung. Einzelne Ergebnisse und Ranglisten in der Übersicht:
| Rang | Gesamt* | Serviceanalyse | Leistungsanalyse |
|---|---|---|---|
| 1 | Axa | Barmenia | Axa |
| 2 | Münchener Verein | Münchener Verein | Hallesche |
| 3 | Hallesche | SDK | HanseMerkur |
| 4 | SDK | Central | Münchener Verein |
| 5 | Barmenia | HUK | Gothaer |
* Gesamt: Hierbei wurden das Serviceergebnis und das Konditionenergebnis mit jeweils 50 Prozent berücksichtigt.
Die großen PKV-Tests der letzten Jahre im Überblick
1. Private Krankenversicherung bei Finanztest - 12/2006
Der Stiftung Warentest Ableger “Finanztest” hat Ende 2006 insgesamt 344 Tarife von 36 Gesellschaften in der Krankheitskostenvollversicherung getestet, die für alle Kunden zugänglich sind. Dabei betrachteten die Experten insbesondere das Preis-Leistungs-Verhältnis (70 Prozent Gewichtung) der Versicherer sowie die Beitragsentw
icklung der zurückliegenden acht Jahre (30 Prozent Gewichtung). Der Test wurde getrennt nach Berufsstatus und Geschlecht vorgenommen:
| Tarife | Ausgewählte Testsieger (Platz 1 oder 2) |
|---|---|
|
für angestellte Männer |
Barmenia "gut" (1,9) |
|
für angestellte Frauen |
Alte Oldenburger "gut" (1,8) |
|
für selbständige Männer |
Hallesche "sehr gut" (1,4) |
|
für selbständige Frauen |
Victoria "gut" (2,0) |
|
Tarife für männliche Beamte (50 % Beihilfe) |
Concordia "sehr gut" (0,5) |
|
Tarife für weibliche Beamte (50 % Beihilfe) |
Concordia "sehr gut" (0,5) |
2. Finanztest - 02/2010 - “Was tun nach dem Beitragsschock?”
Als Reaktion auf die Beitragserhöhungen einiger privater Unternehmen gibt Finanztest erste Hilfestellungen für Betroffene. Folgende Fragestellungen sollten sich Versicherte demnach bei einer Prämienanpassung stellen:
- Kann ich durch einen PKV-internen Tarifwechsel Beiträge sparen?
- Gibt es Leistungen auf die verzichtet werden kann?
- Kommt der Standardtarif für Rentner für mich infrage?
- Neukunden: Kann ich die Beiträge in der PKV dauerhaft aufbringen?
3. PKV bei Focus-Money 10/2010
Im Testbericht von “Focus-Money” und der Rating-Agentur Franke & Bornberg (F&B) aus dem Jahr 2010 erfolgte die PKV-Bewertung in folgenden Teilbereichen:
- Leistungsqualität (30 Prozent)
- Beitragshöhe (50 Prozent)
- Bonität (20 Prozent)
Für jede Gesellschaft wird dementsprechend der Tarif mit der besten erreichten Note aufgeführt. Testsieger wurde der Tarif V211S2 der Central Krankenversicherung mit der einer Gesamtnote von 1,60.
4. Finanztest 04/2011 - “Was billige Tarife der Privatversicherer taugen”?
Finanztest hat die sogenannten “Einsteiger”- oder “Billig-Tarife” einiger Unternehmen im Hinblick auf ihre Qualität genauer unter die Lupe genommen. Dabei warnen die Experten vor Fallstricken bei besonders günstigen Tarifen und raten Verbrauchern neben den Prämien vor allem auch auf die Leistungen sowie die langfristige Bezahlbarkeit der Tarife zu achten.
5. Öko-Test 10/2011
Das Verbrauchermagazin “Öko-Test" überprüfte dagegen 83 Tarifkombinationen von 20 marktführenden PKV-Unternehmern auf das Sparpotenzial für Versicherte, wenn sie sich für einen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft oder für eine Erhöhung des Selbstbehalts entscheiden. Exemplarisch dienten private Vollkostentarife für einen 55-jährigen Mann und eine gleichaltrige Frau, die seit 16 Jahren unverändert in ihrem Alttarif bzw. bei einem adäquaten Vortarif versichert sind. Das Ergebnis: Besonders durch einen Tarifwechsel können Versicherte bis zu 300 Euro im Monat sparen. Die Experten verweisen jedoch auf die Gefahr von Leistungseinbußen.
6. Map-Report M-Rating 2012
Eine weitere Institution ist der sogenannte “Map-Report”. Hier wird in erster Linie die Profitabilität, d.h. der Anteil des Gewinns am Umsatz bewertet. Derzeit sind 18 private Krankenversicherungen in den Bereichen Bilanz, Service und Vertrag untersucht worden. Testsieger ist akuell die Debeka mit der Höchstnote “mmm” (76,70 Punkte). Die besten zehn Unternehmen sind laut Map-Report folgende:
| Unternehmen | Punkte | Bilanz | Service | Beiträge | Rating/Note |
|---|---|---|---|---|---|
|
Debeka |
76,70 |
31 |
19,20 |
26,50 |
mmm |
|
72,45 |
30 |
9,95 |
32,50 |
mmm | |
|
72,20 |
26 |
19,20 |
27,00 |
mmm | |
|
71,40 |
29 |
17,40 |
25,00 |
mmm | |
|
Alte Oldenburger |
70,35 |
30 |
11,85 |
28,50 |
mmm |
|
70,25 |
22 |
16,25 |
32,00 |
mmm | |
|
HanseMerkur |
65,35 |
22 |
18,85 |
24,50 |
mm |
|
63,00 |
21 |
10,00 |
32,00 |
mm | |
|
63,00 |
26 |
13,00 |
24,00 |
mm | |
|
62,45 |
20 |
12,95 |
29,50 |
mm |
7. Fitch Ratings 12/2011
Die international tätige Rating-Agentur “Fitch Ratings” legt den Schwerpunkt seiner Prüfung insbesondere auf folgende Punkte:
- Qualität der Unternehmensleitung
- Corporate Governance (Grundsätze der Unternehmensführung)
- Finanzlage und Bonität des Unternehmens
Aktuell wurden acht private Krankenversicherungen von der Agentur bewertet. Eine “AA”-Note erhielt dabei die Allianz Private Krankenversicherung mit dem Attribut “Finanzstärke sehr stark”.
8. Assekurata 2011/2012
Auch die Rating-Gesellschaft “Assekurata” erfasst regelmäßig PKV-Anbieter in ihrer Untersuchung. Aktuell wurden zwölf Gesellschaften beurteilt. Diese erfolgte im Hinblick auf:
- Sicherheit und Kundenorientierung
- Beitragsstabilität und Gewinnbeteiligung
- Erfolg und Wachstum sowie Attraktivität am Markt
Über eine derzeitige A++ (“Excellent”)-Bewertung können sich die Alte Oldenburger, die LVM Krankenversicherung sowie die Debeka freuen.
9. Private Zahnzusatzversicherung bei Finanztest - 05/2012
Der Zahnersatz ist seit Anfang 2012 deutlich teurer geworden. Finanztest hat daher 33 von 147 Tarifen privater Zahnzusatzversicherungen getestet. Dabei unterscheiden die Experten zwischen Tarifen nach Art der Schadensversicherung (Beitrag steigt mit Alter des Kunden) und nach Art der Lebensversicherung (Aufbau von Altersrückstellungen). Ausgewählte Testsieger im Überblick:
| Art der Schadensversicherung | Art der Lebensversicherung |
|---|---|
|
DFV "sehr gut" (1,0) |
Allianz "sehr gut" (1,1) - 2 Tarife |
|
Ergo Direkt "sehr gut" (1,0) - 2 Tarife |
Central "sehr gut" (1,1) |
|
Neckermann "sehr gut" (1,0) - 2 Tarife |
HanseMerkur "sehr gut" (1,1) - 2 Tarife |
|
Stuttgarter "sehr gut" (1,1) |
LVM "sehr gut" (1,1) |
|
Axa "sehr gut" (1,2) |
R+V "sehr gut" (1,1) - 2 Tarife |
Einen ausführlichen Vergleich von Krankenzusatzversicherungen finden Sie hier.
Lebenslage
Verbraucher sollten dennoch beachten, dass der Abschluss eines PKV-Tarifes sich in allen Fällen nach dem individuellen Bedarf, nicht aber vollkommen nach dem Testsieger richten darf. Schlussendlich muss eine gute PKV den jeweiligen Lebensumständen entsprechen. Gerade solche individuelle Kriterien können jedoch nicht detailliert, sondern beispielhaft in die Versicherungstests einfließen.
Aus diesem Grund sollte das Augenmerk des Verbrauchers nicht nur einem gekürten Testsieger, sondern auch den individuellen Angeboten aller Versicherer gelten. Eine unabhängige Versicherungsprüfung kann aber dennoch als gute Orientierung dienen.
S&P
Die Standard & Poor´s Corporation (S&P) ist eine weitere international anerkannte und agierende Rating-Agentur. Sie zählt neben Moody´s und Fitch Ratings zu den “Großen Drei” (engl. “Big Three”) in der Branche. S&P nehmen vor allem Wirtschaftsunternehmen, Banken sowie Staaten genauer unter die Lupe und analysieren sie hinsichtlich ihrer Bonität.
Im Bereich der Versicherungen bewerten sie insbesondere Krankenversicherungen und Lebensversicherungen. Schlechte Bewertungen bzw. Herabstufungen haben dabei extrem negative Auswirkungen auf die Versicherer. Die betroffenen Anbieter müssen dann meist mehr für Fremdkapital aufbringen.
WiWo
Die sogenannte Wirtschaftswoche ist ein deutsches Wirtschaftsmagazin mit Redaktionssitz in Düsseldorf. Gegründet wurde es bereits 1926 unter dem Namen “Deutscher Volkswirt”. Neben tagesaktuellen Berichten liefert das Magazin Hintergrundinformationen sowie Fakten und Meinungen aus den Bereichen Finanzen und Weltwirtschaft.
Zusätzlich führt das Magazin auch regelmäßig Tests und Vergleiche zur privaten Krankenversicherung durch. Unter der Federführung des Finanzanalyse-Anbieters “Softfair” ermittelte die Wiwo 2011 zum Beispiel die besten Tarife für angestellte oder selbständige Männer und Frauen im Alter von 30-50 Jahren.
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